【高卒でもわかる】iDeCoは「懲役60年」の牢屋？ NISAとの決定的な違い解説！『財布』と『タイムカプセル』

こんにちは、竹久 夢藤（たけひさ むとう）です。

「老後2000万円問題」とか言われて、焦って投資を始めようとしているそこのあなた。

「とりあえずNISAとiDeCoってのをやればいいんだろ？」

と、適当に契約書にハンコを押そうとしていませんか？

ちょっと待った！ そのままだと現場事故（資金ショート）を起こします！

特に「iDeCo（イデコ）」は、仕組みを知らずに始めると、「自分のお金なのに、数十年間1円も引き出せない」という恐ろしい罠があります。

今回は、高卒アナログ人間の私でも理解できた、

「結局、NISAとiDeCoは何が違って、どっちをやればいいの？」

という疑問に、現場レベルの言葉だけで答えます。

結論：この「例え」だけ覚えろ

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難しいことは後回しです。まずはイメージで掴んでください。

• NISA（ニーサ）➡ 「魔法の財布」（いつでも出し入れ自由。増えた分に税金がかからない。）
• iDeCo（イデコ）➡ 「税金が戻ってくるタイムカプセル」（60歳まで絶対に開かない。 その代わり、入れてる間はずっと節税できる。）

これだけです。

一番の違いは「拘束力（ロック）」です。

1. NISA（魔法の財布）とは？

現場仕事で例えるなら、「いつでも使える腰袋」です。

通常、投資で儲かったお金（利益）には、約20%の税金がかかります。

100万円儲かっても、20万円は国に没収されるんです。痛いですよね。

でも、NISAという「魔法の財布（口座）」を使って投資すれば、この20%が「0円」になります。

まるまる100万円、自分の懐に入ります。

【NISAのメリット】

• いつでも解約・換金できる。（車を買う、結婚式、急な入院などに対応可能）
• 利益が非課税。

【現場監督の判定】

使い勝手抜群。初心者はまずこっち（腰袋）から装備すべきです。

2. iDeCo（税金が戻ってくるタイムカプセル）とは？

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こっちはクセが強いです。現場で言うなら「60歳まで解除できない定期積立」です。

iDeCoの最大の特徴は、「原則60歳になるまで、何があっても引き出せない」こと。

「家を買う頭金が必要になった！」「失業して金がない！」と泣きついても、60歳までは絶対にお金を返してくれません。これを「資金拘束（ロック）」と言います。

「えっ、じゃあやる意味なくない？」

いいえ、その代わりに「最強の節税効果」があります。

iDeCoに積み立てた金額は、「全額が所得控除」になります。

簡単に言うと、「iDeCoをやってるだけで、毎年支払う『所得税』と『住民税』が安くなる」のです。

年末調整でお金がドカッと戻ってきたり、翌年の住民税が減ったりします。

【iDeCoのメリット】

• 積立しているだけで、確実に税金が安くなる（年利15%〜30%相当の効果がある人も）。
• 強制的に「老後資金」が貯まる。

【現場監督の判定】

節税効果は最強だが、「手元の現金」が少ない若者がやると死ぬ。

表で比較！ どっちが自分に合ってる？

特徴	NISA（新NISA）	iDeCo（イデコ）
イメージ	魔法の財布	タイムカプセル
引き出し	いつでもOK	60歳まで絶対NG
メリット	儲かった分が非課税	積立額だけ税金が安くなる
手数料	基本無料	加入時・毎月かかる
向いてる人	全員（特に初心者）	貯金に余裕がある人

どっちから始めるべき？ 現場監督の「施工手順」

「両方やるのが最強」なのは間違いありません。

しかし、予算（給料）には限りがありますよね。

以下の手順で判断してください。

手順①：まずは「生活防衛資金」があるか？

貯金が「生活費の3ヶ月分〜半年分」ありますか？

もし無いなら、投資なんてしてる場合じゃありません。まずは現金を貯めてください。

手順②：最初は「NISA」から着工せよ

貯金ができたら、まずはNISAです。

20代〜30代は、結婚、出産、マイホーム、転職など、お金が必要になるイベントが山盛りです。

そんな時に「iDeCoにお金はあるけど引き出せません！」では詰みます。

いつでも現金化できるNISAで、月5,000円からでもいいので始めましょう。

手順③：余裕が出たら「iDeCo」を追加工事

「NISAも満額やってるし、銀行預金も余ってる。もっと税金を減らしたい！」

という状態になって初めて、iDeCoに手を出してください。

iDeCoはあくまで「老後専用」です。今の生活を犠牲にしてまでやるものではありません。

まとめ：自分の「資金繰り」に合わせて選べ

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• NISA ➡ 自由度が高い。今の生活や数年後のための投資。
• iDeCo ➡ 拘束されるが節税最強。老後のための強制貯金。

現場監督としてのアドバイスは、

「迷ったら、とりあえずNISAやっとけ。iDeCoは仕組みを理解してからでも遅くない」

です。

投資は「逃げ道（現金化）」を確保しておくのが安全管理の鉄則。

まずは「魔法の財布」を手に入れて、小さくスタートしてみてください！